Was man bei der Aufnahme einer Finanzierung wissen sollte

Der Unterschied von Krediten ist abhängig von folgenden Merkmalen:

• Für welchen Zweck wird der Kredit verwendet?
• Soll es ein kurz- oder ein langfristiger Kredit werden?
• Wie ist der Kredit bei einem Zahlungsausfall abgesichert?

Aus diesen Merkmalen setzen sich wieder andere Konditionen zusammen wie beispielsweise die Höhe der Zinsen.

Dispositionskredit 

Einen Dispokredit nehmen vermutlich die meisten Bankkunden in Anspruch. Dieser Verfügungsrahmen der Bankinstitute hängt in der Regel von regelmäßigen Geldeingängen und vom Einkommen ab. Hierfür verlangen die Banken zwar keine Sicherheitsleistung, aber die Zinsen können mit etwa 9 bis 14 Prozent sehr hoch sein.

Ein Dispositionskredit sorgt für Liquidität - auch wenn das Konto geplündert ist. Damit lassen sich Rechnungen begleichen, während man auf das nächste Gehalt wartet. Aber: Das sogenannte Überziehen des Kontos ist grundsätzlich teuer und sollte daher vermieden werden.

Ratenkredit 

Es ist ein zweckgebundener Konsumkredit, der beispielsweise der Anschaffung einer Waschmaschine dient. Diese Kredite werden auch häufig im Einzelhandel (Elektrofachhandel) zur Finanzierung angeboten. Auch hier erfolgt die Rückzahlung in Raten inklusive Zinsen. In vielen Fällen werden hier keine Sicherheiten verlangt, Bonität vorausgesetzt.

• Es werden von den Banken sehr viele günstige Kredite angeboten. Daher lohnt sich ein Vergleich der Konditionen. Denn die Angebote sind auch auf verschiedene Personen- und Berufsgruppen ausgerichtet.

Bei einem Vergleich sollte darauf geachtet werden, dass die Rahmenbedingungen wie Kreditsumme, die Laufzeit und die Tilgung immer gleich sind. Der effektive Jahreszins sollte möglichst niedrig sein.

Kleinkredit 

Eine besondere Variante einer Finanzierung sind Klein- und Sofortkredite. Sie kommen besonders schnell zur Auszahlung, wenn im Vorfeld eine Bonitätsprüfung des Kreditnehmers vorgenommen und die Kredit-Konditionen festgelegt wurden.

Die Kleinkredite haben meistens einen niedrigen Kreditbetrag von beispielsweise 1.000 Euro, wobei außer einer Überprüfung der Bonität sowie der Einkommenssituation keine weiteren Sicherheiten verlangt werden. Dafür fallen die Zinsen entsprechend höher aus.

Immobilienkredit 

Die meisten Verbraucher, die eine Wohnung oder ein Haus kaufen, können die gewünschte Immobilie allein nicht nur aus den eigenen Rücklagen finanzieren. Der Immobilienkredit ermöglicht daher, die gewünschte Immobilie zu erwerben.

Da dieser Kredit meistens eine lange Laufzeit hat, sind die Zinsen wesentlich geringer als bei einem Raten- oder Dispokredit. Der Grund liegt darin, dass die kreditgebenden Banken einen Immobilienkredit in der Regel mit einem Grundpfandrecht an der Immobilie absichern. Für den Kreditnehmer bedeutet das, dass bei einem Zahlungsausfall die Bank die Immobilie verpfändet werden kann. Immobilienkredite sind mit diesem Grundpfandrecht auch als Hypothek bekannt.

Bausparvertrag (Bauspardarlehen)

Diese Kreditvariante ist eine Kombination aus einer Art Sparplan und einem Immobiliendarlehen. Während ein Immobilienkredit für eine Wohnung oder ein Haus aufgenommen und - ähnlich wie bei einem Sparplan - jahrelang in monatlichen Raten getilgt wird, spart man bei einem Bausparvertrag in monatlichen Raten eine bestimmte Summe zusammen. Wird eine Immobilie gekauft, kann die angesparte Summe zur Finanzierung genutzt und ein weiterer Geldbetrag als Kredit aufgenommen werden. Auch hier wird der aufgenommene Kredit als Hypothek bezeichnet.

Autokredit

Nach einem Immobilienkauf ist die Anschaffung eines neuen Autos für die meisten Verbraucher ein Grund für eine Finanzierung. Auch in diesem Fall kann nicht jeder Autokäufer den Kaufpreis aus seinen eigenen Rücklagen stemmen. Daher bieten viele Bankinstitute auch hier einen Kredit zur Finanzierung an, wobei auch hier der kreditgebenden Bank das Einkommen und oftmals auch das Auto als Sicherheit dienen. Auch ein Autokredit wird nur bei regelmäßigem Einkommen und bei einem unbefristeten Arbeitsverhältnis vergeben. Bis der komplette Kredit getilgt ist, geht das gekaufte Auto meistens in das Eigentum der Bank über.

Zinsen

Auch der Zins ist ein wichtiges Kriterium, womit sich der „Preis“ eines Kredits messen lässt. Gerade bei langfristigen Krediten haben auch kleine Unterschiede großen Einfluss auf den Kredit-Gesamtbetrag, der letztendlich an den Kreditgeber zurückbezahlt werden muss.

Die Höhe des Zinssatzes hängt auch hier wieder vom Leitzins, der Dauer der Zinsbindung und der Laufzeit ab.

Leitzins

Die Bankinstitute können sich bei der Europäischen Zentralbank Geld mit dem sogenannten Leitzins leihen. Je höher er ist, desto höher wird auch der Zins sein, den die Bank als Kreditgeber den Kreditnehmern zur Verfügung stellt.

Dauer der Zinsbindung 

Die Kreditzinsen für die gesamte Laufzeit ist flexibel. Das hängt ebenfalls mit dem aktuellen Leitzins der Europäischen Zentralbank zusammen. Die Bank reagiert darauf und passt die Zinsen entsprechend an.

Da es aber für Kreditnehmer wichtig ist, über einen gewissen Zeitraum eine Planungssicherheit der anfallenden Zinsen zu haben, werden in Kreditverträgen Zinsbindungsfristen vereinbart. Innerhalb dieser Fristen darf der Zins nicht verändert werden. Für diese Sicherheit wird ein Aufschlag berechnet: Je länger die Frist ist, desto höher ist der zu zahlende Zins.

Laufzeit 

Die Zinsbindungsfrist verschafft dem Kreditnehmer Planungssicherheit und die Laufzeit der Bank Planungssicherheit. Je länger die Kreditlaufzeit ist, desto niedriger werden für den Kreditnehmer die Konditionen sein.

Der Begriff Nominalzins wurde 2010 durch den Begriff Sollzins ersetzt. Dieser Zins steht für die reine Kreditverzinsung, für die Laufzeit oder es sind darin andere Kosten berücksichtigt. Wie hoch der Sollzins für einen Kredit ausfällt, ist von verschiedenen Faktoren abhängig.

Der Sollzins orientiert sich beispielsweise auch an den Leitzinsen der Europäischen Zentralbank sowie auch an der Bonität des Kreditnehmers. Der Sollzins ist umso höher, je schlechter die Bonität ist.

Die jährlichen Gesamtkosten für einen Kredit sind im Effektivzins enthalten. Die genaue Berechnung sowie die verpflichtende Angabe dieses Zinssatzes wurden in der Verbraucherkreditrichtlinie der Europäischen Union festgelegt. Die Angabe des effektiven Jahreszinses wurde eingeführt, um dem Kreditnehmer die Übersicht über die tatsächlichen Kosten für ein Darlehen zu erleichtern.

Der Effektivzins enthält sowohl den Sollzins als auch alle anderen Kostenfaktoren wie beispielsweise Bearbeitungsgebühren. Wenn die Kredit-Konditionen bei Abschluss noch nicht für die gesamte Laufzeit festgelegt wurden, spricht man von einem anfänglichen effektiven Jahreszins, da er sich während der Laufzeit einmal oder mehrmals ändern kann.

Die Höhe des Effektivzinses ist neben dem Sollzins auch durch die Tilgung, die Zinsfestschreibungsdauer und den Auszahlungskurs abhängig.

Bevor man sich für eine Finanzierung für einen Immobilienkauf oder eine Anschaffung entscheidet, sollte jeder Kreditnehmer überprüfen, ob die Vorgaben und Kredit-Voraussetzungen erfüllt werden können. Vorgaben sind unter anderem, dass der Kreditnehmer volljährig sein muss und dass er Inhaber eines deutschen Bankkontos ist und in Deutschland einen festen Wohnsitz hat.

Die Banken werden die Schufa-Bonität ermitteln und überprüfen, dass der Kreditnehmer die Vorgaben erfüllt. Daher ist es empfehlenswert, folgende Unterlagen bereitzustellen, mit denen sich beweisen lässt, dass die Kredit-Voraussetzungen erfüllen werden können:

• Nachweis der Schufa
• Nachweise über das monatliche Einkommen
• Finanzierungsplan für Anschaffung oder Immobilienkauf
• Eigenkapital-Nachweis
• andere Sicherheits-Nachweise

Kreditnehmer müssen über ein regelmäßiges Einkommen verfügen, damit ihnen ein Kredit gewährt wird und es muss sich um ein unbefristetes Arbeitsverhältnis handeln und nicht um eine Probezeit.

Für den Antrag auf einen Kredit müssen der Geld gebenden Bank die Einkommens- bzw. Gehaltsnachweise der letzten Monate vorgelegt werden.

Wer die Kredit-Voraussetzungen und Vorgaben erfüllt, sollte als Nächstes ermitteln, welche Kreditsumme benötigt wird. Dafür eignen sich verschiedene Rechnungen, um  herauszufinden, ob man sich die Immobilie auch wirklich leisten kann.

Einkommensreserve herausfinden - Im ersten Schritt ist es wichtig zu wissen, wie hoch die monatliche Rate sein darf, die man sich als Kreditnehmer maximal leisten kann. Wer in Miete wohnt, kann die Kaltmiete aus den monatlichen Ausgaben herausrechnen. Aber: Als Eigentümer müssen zusätzliche Nebenkosten wie etwa Rücklagen für Instandhaltungskosten einkalkuliert werden.

Es kann auch durchaus sinnvoll sein, für einen gewissen Zeitraum in einem Haushaltsbuch die Ausgaben und Einnahmen festzuhalten. Wichtig dabei ist, dass man nicht nur die laufenden Kosten/ Ausgaben festhält, sondern auch die Posten nicht vergisst, die nur einmal im Jahr fällig werden.

Dann sollte eine Aufstellung des verfügbaren Eigenkapitals erfolgen und die Ermittlung, wie Eigenkapital für den Erwerb einer Immobilie zur Verfügung stehen. Dabei sollten Guthaben unberücksichtigt bleiben, da es als eiserne Reserve dienen kann.

Für das verfügbare Eigenkapital muss berücksichtigt werden, ob es sofort oder erst nach Ablauf einer fest vereinbarten Anlagefrist oder mit einer längeren Kündigungsfrist verfügbar ist. Wer an einen Teil des Eigenkapitals nicht so schnell herankommt, muss womöglich bis zu dessen Fälligkeit einen Überbrückungskredit aufnehmen. Der ist allerdings mit zusätzlichen Zinskosten verbunden.